일하는 시니어의 연금이 달라진다 – 소득이 있어도 덜 깎이는 새 제도의 핵심 변화
“일하면서 국민연금을 받으니 좋긴 한데, 소득이 있다고 연금을 깎아 간다더라.” “일을 계속 할수록 손해 보는 것 아닌가?” 이런 걱정을 하는 시니어가 적지 않습니다. 그동안은 실제로 소득이 일정 기준을 넘으면 노령연금이 감액되는 구조였기 때문입니다. 그런데 2026년부터 이 제도가 크게 바뀌면서, 일하는 시니어의 연금이 덜 깎이는 방향으로 제도가 움직이고 있습니다.
이 글에서는 언제부터, 무엇이, 얼마나 달라지는지를 중심으로, 새 제도의 핵심과 시니어가 꼭 챙겨야 할 포인트를 정리해 보겠습니다. 복잡한 법률 용어 대신, 실제 생활에 도움이 되는 기준과 셀프 체크 방법 위주로 풀어 드립니다.
1. 왜 일하면 연금이 깎였을까 – 기존 ‘소득활동에 따른 노령연금 감액제도’ 구조
먼저 지금까지의 제도를 간단히 짚고 넘어가야 변화의 의미가 제대로 보입니다. 기존 국민연금 제도에서는 노령연금을 받는 사람이 근로·사업소득 등으로 일정 수준 이상 벌면 연금액의 일부를 감액해 왔습니다. “소득이 있는 만큼 연금을 조금 덜 드리겠다”는 논리였지요.
여기서 기준이 되는 것이 바로 전체 가입자의 평균소득월액, 이른바 A값입니다. 예를 들어 2025년 기준 A값이 약 308만 원이라고 할 때, 총소득이 이 A값을 넘으면 ‘초과소득’에 따라 연금이 깎이는 구조입니다. 초과소득 규모에 따라 구간을 나누고, 구간별로 일정 비율만큼 연금을 감액하는 방식이라, 많게는 연금액의 최대 50%까지 줄어드는 경우도 있었습니다.
실제로 일하면서 연금을 받는 고령자 중 상당수가 이 제도로 인해 “열심히 일할수록 오히려 손해 보는 느낌”을 경험했습니다. 정부 자료와 언론 보도에 따르면, 최근에는 연금이 감액된 인원이 10만 명을 훌쩍 넘고, 감액된 금액도 수천억 원 수준에 이르렀습니다. 일하고 싶어도 “연금 깎일까 봐” 눈치를 보게 만드는 구조였던 셈입니다.
2. 2026년부터 무엇이 달라지나 – 핵심 키워드는 ‘월 509만 원’과 ‘A값’
정부는 이런 문제를 완화하기 위해, 2026년부터 노령연금 소득감액 제도를 단계적으로 완화하기로 했습니다. 여러 논의가 있었지만, 현 시점에서 정리할 수 있는 핵심은 두 가지입니다.
첫째, 2026년부터는 “전체 가입자 평균소득(A값)을 밑도는 소득을 올리는 수급자”에 대해서 감액 규정을 없애는 방향으로 개편이 추진되고 있습니다. 다시 말해, 근로·사업소득을 포함한 총소득이 A값 수준에 못 미치는 경우라면, 예전처럼 “일했다는 이유만으로 연금이 깎이는” 일은 줄어들게 됩니다.
둘째, 언론과 전문가들은 2026년 하반기부터는 월 총소득 509만 원 미만까지는 국민연금이 감액되지 않는 방향으로 제도가 바뀔 것으로 보고 있습니다. 기존에는 A값(약 308만 원)을 조금만 초과해도 감액이 시작되었지만, 앞으로는 A값에 200만 원 정도를 더한 수준인 ‘약 509만 원’까지는 연금을 100% 수령할 수 있도록 1·2구간 감액을 없애겠다는 구상입니다.
정리하자면, 2026년부터는 “소득이 조금 있는 시니어” 대부분이 감액 대상에서 빠질 가능성이 크고, 특히 월 509만 원 미만 소득이라면 연금이 그대로 유지될 가능성이 높아진다는 점이 핵심입니다. 다만 세부 내용과 시행 시점은 법 개정과 시행령 확정 과정에서 조정될 수 있으므로, 공식 발표를 계속 확인하는 것이 안전합니다.
3. 나에게 적용될까? 시니어를 위한 셀프 체크 3단계
이 제도가 실제로 내 연금에 어떤 영향을 줄지는, 몇 가지 단계로 스스로 점검해 볼 수 있습니다.
첫째, 현재 나의 총소득을 계산합니다. 근로소득, 사업소득, 임대소득, 기타 정기 소득을 모두 합한 월 기준 금액이 얼마인지 확인해 보세요. “세전 기준으로 대략 얼마쯤인지”만 알아도 큰 그림을 그리는 데 도움이 됩니다.
둘째, 최근에 국민연금이 감액된 적이 있는지 확인합니다. 국민연금 공단에서 보내온 안내문, 연금 지급 내역, 마이페이지를 통해 ‘감액 사유’와 ‘감액 금액’을 확인하면 좋습니다. 이미 감액을 경험한 적이 있다면, 이번 제도 변화의 영향을 상대적으로 크게 받을 수 있습니다.
셋째, 향후 소득 계획과 제도 시행 시점을 함께 놓고 생각해 봅니다. 2026년 이후에도 계속 일을 이어갈 생각이라면, “내 예상 월 소득이 A값 이하인지, 아니면 500만 원대 초반 수준인지”를 기준으로 연금 감액 여부를 대략 가늠해 볼 수 있습니다. 만약 509만 원보다 훨씬 높은 소득을 계속 올릴 계획이라면, 감액 완화 효과는 상대적으로 줄어들 수 있습니다.
4. 일하는 시니어의 연금 설계, 어떻게 달라질까
제도가 바뀌면, 생각해야 할 질문도 자연스럽게 달라집니다. 과거에는 “연금이 깎일까 봐 일을 줄여야 하나”라는 고민이 앞섰다면, 앞으로는 “연금을 유지하면서 어느 정도까지 소득을 올려도 괜찮은가”를 계산해 볼 수 있습니다.
예를 들어, 월 300만~400만 원 수준의 근로·사업소득을 올리는 시니어라면, 2026년 이후에는 감액에서 상당 부분 자유로워질 수 있습니다. 연금은 그대로 받고, 일을 통해 얻는 소득은 소득세·건강보험료 부담만 고려하면 되는 구조로 바뀌는 것입니다. 이는 “연금을 지키면서도 계속 일할 수 있는 선택지”를 넓혀 준다는 의미입니다.
반대로, 월 600만~700만 원 이상 고소득을 올리는 은퇴자라면 여전히 일정 부분 감액이 발생할 수 있습니다. 하지만 이 경우에도 “감액되더라도 전체 가계소득이 충분한지”, “일을 줄이는 대신 건강·여가의 비중을 늘릴지” 같은 삶의 균형 관점에서 선택을 다시 고민해 볼 필요가 있습니다.
5. 시니어가 지금부터 준비할 수 있는 것들
제도가 2026년부터 본격적으로 달라진다고 해서, 그때까지 아무것도 안 하고 기다릴 필요는 없습니다. 지금부터 차분히 준비해 두면, 제도 변화의 혜택을 더 온전히 누릴 수 있습니다.
첫째, 소득 구조를 투명하게 정리해 두는 것이 중요합니다. 임대소득, 아르바이트, 프리랜서 소득이라도 가능한 한 계좌로 받고, 증빙을 남겨 두는 편이 좋습니다. 소득이 명확하게 보일수록, 연금 설계와 세금·건보료 계획을 세우기 쉬워집니다.
둘째, 국민연금공단의 안내 자료와 공식 홈페이지 공지를 주기적으로 확인하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 언론 기사만으로는 세부 조건이 생략되어 있는 경우가 많기 때문에, 최종적으로는 공단의 공식 설명을 기준으로 판단해야 합니다.
셋째, 연금과 대출, 부동산, 건강비 지출을 함께 묶어서 보는 ‘통합 노후 재무 점검’을 한 번 해 보는 것도 좋습니다. 일하면서 연금을 온전히 받을 수 있는 기간이 늘어나는 만큼, 그 소득을 어떻게 쌓고, 어디에 쓰고, 무엇을 줄일 것인지에 따라 같은 제도 아래에서도 결과가 크게 달라질 수 있습니다.
6. 아직 완전한 폐지는 아니다 – 주의해야 할 한계와 변수
마지막으로, 이 제도가 “소득이 있어도 연금이 절대 안 깎인다”는 뜻은 아니라는 점도 분명히 할 필요가 있습니다. 지금 논의되고 있는 방향은 감액 구간 중 소득이 낮은 1·2구간을 우선 완화·폐지하고, 나머지 구간은 재정 여건과 형평성을 보면서 단계적으로 검토하겠다는 방향에 가깝습니다.
또 하나 중요한 점은, 기초연금, 건강보험료, 소득세 등 다른 제도에도 동시에 영향을 줄 수 있다는 것입니다. 같은 소득이라도 제도별로 보는 기준과 계산 방식이 다르기 때문에, 총소득이 늘어나면 다른 영역에서 부담이 커질 수도 있습니다. 따라서 제도 변화 소식이 나올 때마다, “연금만 볼 게 아니라 전체 그림을 함께 살펴보자”는 마음가짐이 필요합니다.
그럼에도 분명한 것은, “일하면 연금이 깎인다”는 오래된 공식이 서서히 바뀌고 있다는 사실입니다. 나이 들어서도 일하고 싶은 마음, 몸이 허락하는 만큼 사회와 연결되고 싶은 욕구가 제도 속에서 조금씩 인정받기 시작한 것입니다.
지금 이 순간, 내가 올리고 있는 소득과 받고 있는 연금을 한 번 천천히 들여다보는 것으로 시작해 보셔도 좋겠습니다. 제도 변화의 방향을 알고 있으면, 일과 연금, 둘 중 하나를 포기하는 대신 두 가지를 함께 가져가는 선택지를 더 차분하게 그려볼 수 있습니다.
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